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2017年银行信贷投放策略 风往哪里吹?

东方宝藏 451阅 2017-01-13

吸纳存款、发放贷款作为商业银行最基础两大业务,即便在息差不断收窄的趋势下,商业银行仍需重点经营。同时,间接融资系我国主要融资渠道,商业银行肩负资金融通的重责,其信贷投放关系重大。新年伊始,正值商业银行新一年经营规划之际,南都记者访谈了广东地区多家国有大行、股份行及个别城商行的信贷负责人,多位受访人士表示,随着不确定性增强,2017年信贷投放节奏将生变,均衡每季度投放成为行业共识。此外,信贷投放将发力中小微信贷、消费贷,大型企业、政府支持的行业区域也成为授信“香饽饽”。

信贷投放策略偏均衡

每年年初,银行等金融机构都会把贷款业务集中到1月份做“开门红”冲规模,但南都记者从业内获悉,今年银行业一季度业绩“开门红”的盛况或将不再。

一般而言,商业银行此前偏好在每年一季度加大信贷投放,主要原因是消化前一年已达成的信贷投放计划,同时基于“早投放早收益”的逻辑,一季度投放信贷可以获得一整年的利息收入,增加利润。

“银行以前要做开门红就是为了获取更多收益,而且往年一季度信贷投放额度是比较宽松的,资金量大的业务都会集中在这个时候完成,报表也比较好看。”某大型商业银行广州分行负责人向南都记者表示,但信贷投放策略需要与市场接轨,2017年市场情况如何难以定论。

在中国经济进入新常态、宏观经济呈“L形”走势、经济增速由高速变化为中高速、经济结构和动力增长正值转换关键期的大背景下,银行业也将继续面对不良资产承压、银行息差减少的挑战。

值得注意的是,“不确定”成为受访的银行人士最常提起的字眼。

一家上市城商行人士也向南都记者表示,今年银行面临太多的不确定,年度授信策略会普遍偏保守,甚至一般银行普遍倾向的4321的投放节奏也会发生变化,今年年初放贷会比往年更慢。

“正因整体形势难以预判,过去4321节奏(指信贷投放节奏呈四个季度4:3:2:1的比例),这种经济上行周期形成的风格已经不适应当前的情况,尽管当前资金充裕,我们还是倾向于每季度投放更均衡。”前述某大型商业银行广州分行负责人表示。

某股份行广州分行个贷部负责人也向南都记者强调,今年的信贷投放会相对平稳一点,大概会是3322的步调,年初不会急着冲规模,年底也不会缺额度,但是实际的投放还得看到时候具体市场环境。

政策加码中小微

2017年信贷策略偏向各季度均衡投放以外,从信贷投向来看,个人住房按揭贷款、消费贷、中小微贷款、大型企业对公贷款四大板块将出现此消彼长的趋势。

按揭贷款狂飙难以为继,料将萎缩系多位受访银行人士的共识。而中小微贷款、消费贷或将成为商业银行的重点投向。

银监会在日前召开的2017年工作会议上指出,着力提升小微企业金融服务水平,建立健全各类信息平台,大力发展政府支持的融资担保和再担保机构,总结推广“网格服务”、“银税互动”、“银税保互动”、“政银担合作”等先进经验。实现小微企业贷款“三个不低于”目标。

不仅如此,为推动银行对小微企业授信,银监会近日下发关于进一步加强商业银行小微企业授信尽职免责工作的通知。

对此,另一家股份制银行广州某支行负责人向南都记者表示,政府也在鼓励银行对中小微企业加大授信,比如对科技型企业的支持,就专门设立了科技型中小企业信贷风险补偿的资金池,在政策的鼓励下我们也会加大对这类企业的支持力度。

前述某大型商业银行广州分行负责人表示,政策释放了中小微贷款可为的信号,银行会根据实际,继续以信贷等综合金融服务扶持中小微企业,落实“三个不低于”的目标。

小微贷大发展困局待解

不过中小微贷款能否成为商业银行新的增长点还有待时间与市场进一步验证。

某国有行基层网点中小微企业信贷负责人就向南都记者透露业务中的困局,“实际上,我们基层业务员并不是不想做,而是不敢做。小微企业抗风险能力差、资金链易断是行业共识,同时授信等回报率偏低也是一样的。”

而商业银行对于授信的审批,出现不良后的追责有一套严格的标准。中小微信贷风险一旦形成,后续需要面临处置、核销等,有损失的还需要进一步责任认定。

“前几年小微出现不良以后,问责力度还是很大的,按照责任认定可能会被通报批评、降级、绩效考核不达标等种种处理,因此从业的信贷员都很谨慎。”前述国有行基层网点中小微企业信贷负责人表示。

对于银监会下发的《通知》,能否解绑基层信贷员的授信压力。前述国有行基层网点中小微企业信贷负责人坦言,行内此前也有相应的尽职免责制度,相对缓解了一些压力,但《通知》效用有多大,还要看行内原有制度能否进一步松绑,有了新的执行细则才能看出成效。

“总的来说,市场有需求是遏制不了的,政策导向也倾向于向中小微信贷倾斜,但一切还需要看市场,没有真实需求也不能硬赶着上”,国有行基层网点中小微企业信贷负责人如是总结。

上述城商行人士也表示,我们之前就比较重视小微企业的发展,也形成了一套完整的小微企业贷款风控体系,所以接下来我们的投放重点应该是在小微企业这块。“虽然小微企业风险较高,但是我们会对申请贷款企业的资质做比较严格的审核,包括企业的缴税情况,这个做不得假,就算做假也有成本”。

大型企业、政府类项目更受青睐

作为去年各家银行投放重点的按揭贷款在监管的压力下则会有所萎缩。上述股份制银行广州分行个贷部负责人表示,总体来说今年的房贷投放额度是收紧的,和往年不一样,今年总行是每月下发投放指标,不能投放过快。

“小微和消费贷的贷款利率比较高,去年大家都在抢房贷市场,做的都是低利率的按揭,今年市场调控,监管要求房贷的投放速度不能过快,再加上政策的支持,所以剩下的额度可能会偏向于中小微企业贷款”,上述个贷部负责人表示。

“虽然中小微企业有政策的加码,但是中小企业授信能够给银行带来的利润毕竟比较薄,而且风险也比较大。”上述支行负责人表示,所以我们今年的重点投放还是比较偏向于大型企业,特别是有政府背书,政府政策支持的大型优质企业是各家银行争抢的对象。

在昨日下午举行的第91场银行业例行新闻发布会上,工商银行副行长胡浩表示,2017年信贷投放政策将按照“十三五”规划,落实对四大板块、三个支撑带、“一带一路”的信贷投放。同时,重点支持战略性新兴产业的发展,会有市场营销规划、配套的信贷政策以及各种风控政策。

此外,胡浩表示,针对“三去一降一补”的企业,一方面淘汰效益差、污染、技术落后的僵尸企业;但另一方面仍然会支持行业骨干性企业,并非一刀切。

前述大型商业银行广州分行负责人向南都记者表示,其所在分行在对公贷款上会根据2017年广州市政府工作计划,重点扶持政策支持的行业、区域;比如广州将建设7个先进制造业基地,其中国际汽车零部件制造、集成电路产业、智能装备和机器人、节能和新能源汽车、生物医药与健康等产业都有可能成为今年重点投向。

华泰证券分析师沈娟表示,在房地产相关信贷投放趋紧背景下,政府类项目更受银行青睐,政府融资平台、PPP将成为接下来对公贷款投放重点,随着PPP项目逐渐立项,新增信贷中企业中长期贷款有所提升。

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