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网贷平台为什么要进行银行资金存管?

八条鱼理财 150阅 2018-04-23

p2p理财自从2007年引入中国以来,已经走过了11个年头,在2015年到2016年期间实现了爆发式的增长,某租宝的爆雷让我国监管层开始面临对p2p网贷行业的整顿和肃清,一条条监管条例逐步推进,其中有一项就是实现资金在银行存管,杜绝平台玩资金池嫌疑。

银监会给出了对P2P行业的“四条红线”

2014年银监会成立普惠金融部开始直接引导和监管P2P,从此P2P有了妈,2014年4月21日,P2P网络借贷平台是一种新兴金融业态,在鼓励其创新发展的同时,要记住四点:一是要明确这个平台的中介性质,二是要明确平台本身不得提供担保,三是不得将归集资金搞资金池,四是不得非法吸收公众资金。

银行存管启蒙期

在P2P传入中国的早期几年,特别是2013年之前的P2P行业是没有银行存管的概念的,P2P在2011年至2013年经历了高速发展阶段,2014年P2P行业继续快速增长,成交金额再创历史新高,达到几千亿,贷款余额超过1000亿,行业的蓬勃发展和良莠不齐的问题都引起了监管层的注意。2014中国互联网金融创新与发展论坛于9月27日在深圳召开,会议上提出了P2P网贷行业监管的十大原则:

一、P2P机构不能持有投资者的资金,不能建立资金池;

二、落实实名制原则;

三、P2P机构是信息中介;

四、P2P需要有行业门槛;

五、资金第三方托管,引进审计机制,避免非法集资;

六、不得提供担保;

七、明确收费机制,不盲目追求高利率融资项目;

八、信息充分披露;

九、加强行业自律;

十、坚持小额化

银行存管模式探索

P2P银行存管就是由银行存管资金,平台管理交易,做到资金与交易的分离,使得平台无法直接接触资金,避免客户资金被直接挪用,P2P实行银行资金存管后,相当于给平台进行增信,而其背后暗含的则是平台实力的竞争,在力求快速“合规”的过程中,不同的平台会面临不同的命运。

A、银行直连

银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接返还投资人的投资时的账户。

B、直接存管

在银行资金直接存管的模式下,银行会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户,存管行为投融资双方开设独立的个人账户后会就充值、提现等支付结算和资金流向进行监管。

C、“银行+第三方支付公司”联合存管

“银行+第三方支付公司”联合存管模式,即银行和第三方支付公司合作,推出联合存管方案,存管行开设平台存管账号,负责用户账户监管和资金存管功能,第三方支付担任技术辅佐,提供资金结算及所需的终端设备。

银行存管不是保险箱,但没有银行存管不合规

2017年2月23日,银监会发布《网络借贷资金存管业务指引》。《指引》充分吸收和采纳了国家有关部委、地方金融监管部门、银行业金融机构、网贷机构和有关自律组织的意见。

《指引》明确了网贷资金存管业务的基本定义和原则。通过资金存管机制,加强对网贷资金交易流转环节的监督管理,防范网贷资金挪用风险,保护投资人资金安全。《指引》明确了存管业务的三大基本原则:一是分账管理。商业银行为网贷机构提供资金存管服务,对网贷机构自有资金、存管资金分开保管、分账核算;二是依令行事。存管资金的清算支付以及资金进出等环节,需经出借人、借款人的指令或授权;三是账务核对。银行和网贷机构每日进行账务核对,保证账实相符,同时规定每笔资金流转有明细记录,妥善保管相应数据信息,确保有据可查。

对投资者而言,在筛选网贷平台时,是否上线银行存管只能作为参考指标之一,投资者考察平台的安全性还要从多方面考量。相关监管办法的制定和出台有利于借助市场的力量和手段引导网贷机构规范发展,保护投资者利益。下一步配套制度的全面实施,推动网贷行业逐步进入依法监管、合规经营、规范发展的新阶段。

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