悟空说财经

房贷提前还清,到底好不好?

小小金融 183阅 2018-09-26

目前,按揭买房已然成为购房的主流,除非家里有矿富得流油,要不然谁会买房全款呢?但是,中国人的传统是“无债一身轻”,骨子里就是喜欢储蓄不喜负债,更别说银行还要收取房贷利息呢。所以,绝大多数房奴还是会想着要提前把房贷还掉,减轻生活压力。

这个时候,一个无法回避的问题就冒出来了,买房提前还款真的划算吗?

我们可以尝试从四个不同的维度来分析一下:

1、CPI

居民消费价格指数CPI反映了我们购买生活必需品和服务的价格水平,CPI上涨就表示通货膨胀、货币贬值。近10年CPI平均每年增速2.55%,也就是说物价不断上涨,钱越来越不值钱。

2、M2

M2是流通中的现金+各类存款的总和,整个社会的资金通常用M2来衡量。

通过信用扩张,每年有大量的货币投放到市场。2007年末,M2余额是40.34万亿,到2017年末,这个数字是167.68万亿。167.68/40.34=4.16,10年涨了4倍多,平均每年增长15.3%。水漫金山的结果就是,只要4年的时间我们的货币就要贬值50%。

3、收入增长

随着GDP的不断增长,我们居民收入水平也在不断攀升。10年来,人均收入暴涨3倍,以前那点月供按照现在看来似乎都不是个事了。

4、贷款利率

很多人觉得房贷利率高,那是没有见过更高的。目前的房贷基准利率是4.9%,你知道1996年的房贷利率是多少吗?15.12%,是目前房贷基准利率的3倍以上!自1998年12月以来,房贷基准利率就从来没有超过8%。目前的4.9%基准利率更是20年来的新低!

有人要说了,那不就意味着我提前还款就吃亏了嘛。

以上全错!

贷款买房其实也是投资的一种!投资讲究的永远只有两点:成本和收益,只有收益覆盖了成本,这件事情才值得去做,要不然就是赔钱赚吆喝,偷鸡不成蚀把米!

用这种经济思维来重新审视房贷,你就会发现类似下面这种论调,是不客观不正确的。

“房贷,用最便宜的租费使用银行的资金,以极低的利息锁定未来的债务。”

“未来如果贷款利率大幅上涨,那么趁着现在利率低赶紧还上也可行。”

什么事情都怕对比,没有对比就没有伤害。

比如把买房、炒币、炒股、买基金、P2P做个排序,今年的收益大致是:P2P<炒币<炒股<买基金<买房。

但这个也不一定就正确,比如我P2P还没爆雷就退出来了,那么炒币<炒股<买基金<P2P<买房。

但是如果是买了一套环京的房产,低价贱卖了,又可能是买房<炒币<炒股<买基金<P2P。

善于炒股的人可能不服气了,老子买的茅台涨到790就卖掉了,大赚一笔,那么对他而言,就是炒币<买基金<P2P<买房<炒股了。

最终我们会发现,同样一笔钱在每个人手上通过资源整合,产生的收益是不同的,自然他们看待利息这种成本大小的感官也不同。能够创造年化50%的股神,可能会觉得18%的借贷成本不高,并且多多益善;而换个薅P2P新手月标,年化20-22%的人,可能会觉得18%不可接受,1万的月标单才挣220,成本就去了200,还玩个屁!

再比如,借呗利息3.5-5元/万•天(先息后本),微粒贷5元/万•天(先息后本),信用卡分期18%年化利息,P2P新手月标20%年化收益,借亲友钱可能免息,但欠人情。

如何衡量成本呢?还不是要看投入产出、短期还是长借;收益能否覆盖投入?哪种便宜用哪种。

由此观之,每个人的资源、所处的投资环境、选择的投资品种、投资的水平不同,产生的投资回报率不同,看待问题的角度自然也不同。

那我们的房贷是否要提前还清呢?答案就一目了然了。

假如房贷的成本是上浮10%,年化利息5.39%,那么如果你有资源有渠道,能够创造比这个年化还高的收益,那么你就不要急着去还钱。

你擅长炒股,就去炒股;你擅长买房投资,就继续买房;你擅长投资什么就去搞什么!借银行的钱,办自己的事,创造更大的收益,获取更多的财富!那5.39%的利息,就是你的成本,是银行借钱给你应得的。

但是,如果你眼下没有合适的投资渠道,也没有足够的信心、胆量、智慧从事投资事宜,手上又有一笔钱可以还清房贷的话。那么这5.39%的年化利息就像是吸血虫,贪食你的金钱,还是尽早把它除掉。早日把房贷还清,你也省了一笔额外的负担。

以上,就是小小金融对提前还房贷的一点浅见。

推荐文章

复制链接分享到微信

http://m.wukongshuo.com/news/20180926/150095.html

长按链接文字拷贝链接,粘贴到微信分享~